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汽车保险大观园(二)─车险到底要跟谁买?

2020-07-20  点赞738   浏览量:735
汽车保险大观园(二)─车险到底要跟谁买?

在「汽车保险大观园(一)」里面,看见2015年整个台湾产险之本国保险公司的总收入约1334亿,汽机车险包括强制与任意险有733亿,佔了55%,显见随着人人都拥有一辆汽车或机车时,这块饼自然成为各家产险公司不能缺席的兵家必争之地。

不过,上百亿的车险保费,不外乎也是消费者透过新车业代或者产险业务员的推销而累积出来,除了少许人是透过自行了解的线上投保,因此不免让人好奇:车险到底要跟谁买才划算?车险里的细节有多少魔鬼藏在其中却是民众不知的?这也是本篇将要探讨的内容。

汽车业代、保险业务员、自行投保,优惠到底谁优谁劣?

说到车险,笔者也先说明这边主要着重的在于汽车保险,而购买汽车保险途径大致上可分为:汽车业代(以下简称业代)、保险业务员(以下简称业务)、自行投保(包含线上或自行到产险公司)。相信绝大多数的民众投保车险都是透过汽车业代居多,其次可能是因为亲友在当保险业务员,出于让认识的人做业绩而投保,最后则是少许民众因为够熟悉而自行投保。

撇除掉强制险的投保不谈,由于政府已明文规定,民众不太会遇到太多的变数或者吃亏的状况,所以寻找不同的投保途径,差异往往就在于「投保任意险」的细节,以及投保任意险之后的售后服务了。

看到这里或许多数的读者心里最想问的是:所以到底找谁最好?

相信大部分的人都知道产险公司会给予卖保险的人「佣金」这件事,其实如果只要论「便宜」的话,自行投保绝对是最便宜的,因为你的保费当中可以省去保险公司要给汽车业代或业务的佣金。

民众如果不信,可以拿起任一份向业务或业代投保的保单进行线上试算,正常来说就会发现同样的投保项目,费用确实比较低;但如果好巧不巧算出来的结果金额居然一模一样?答案可能有三个,一是那位业代人真的好的彻底,完全不跟你赚任何钱,就代替你投保;二是这家产险公司的线上系统也只是列出「定价」而非折扣之后的方案;最后就是这家产险真的太抠门不给优惠!建议可以尽快换间进行投保吧!

虽然自行投保便宜,不过一项缺点就是民众真的要够熟悉保险,要不然面对「爱玩文字游戏又落落长」的条文,常会因此在需要出险时却吃闷亏,所以U-CAR希望透过接下来的系列相关报导,让大家更能应对需出险时的状况,或者看看汽车业代或保险业务背后藏了什幺利益,不要让民众成为一块待宰羔羊。

接着话题先回到让大家认识汽车业代与保险业务员,汽车业代能给予的折扣往往比起保险业务员更多的原因在于,由于业代是最直接与消费者接洽的人员,所以对保险公司来说,这些业代比起自家业务员要去一个个开发客户,拥有更广的客户群,自然会给予业代更多的折扣能够给客户。而保险业务员是保险公司的员工,生杀大权都在公司手上,自然也没太多的筹码去优惠给客户。

目前来说,车商大多都会同时与几家产险公司合作,例如台湾最畅销的Toyota,和泰汽车旗下的和安保代公司就同时有15家合作公司,那产险公司如何让业代能愿意推销自家的车险?

首先是给予业代更高的佣金,这也成了消费者能拿到的折扣,就好比买车时拿到的折价,如果该名业代要与别人削价竞争,除了原厂给予的折扣範围,业代也会将能赚的奖金当作折扣给予客户;又或者保险公司会让保代公司设计该品牌特有的「专属保单」,不仅能帮助新车销售,也能增加民众投保的意愿,且民众也无从比价起,因此背后利益关係为何也更加成谜。

看到这里,基本上就可明白保险也是业代其中一个赚取奖金的地方,除了新车奖金、分期奖金、用品配件奖金等等之外,就是卖保险的佣金了,假设民众杀新车价格杀得很兇的话,这时可能保险费就没有什幺折扣了(换句话说就是业代保留能另外赚取的部分)。因此,有的业代可能会将保险费与新车折扣「绑在一起」,并且表示如果保险不透过业代投保,则无法给予民众想要的折扣优惠,一部分原因在这。

至于这些佣金或折扣怎幺分配呢?要先说到2009年正式开始「产险费率自由化」之后,保险费率与商品之自由化,使保险公司面临相当大之竞争压力,以车险来说,规划不完善之费率自由化导致车商的恶性削价或剥削竞争,不论是保险公司与保单持有人皆蒙受其害,因此后来政府规範最多就是18.4%的佣金。

以当今民众购买车险最主要来源的汽车业代来说,从车商的保代公司、经销商、各据点的所长或是最底层的业代等等,就是保单费用里的18.4%在做分配,如果是10,000元的保单,即1,840元的利益在分配,所以如果今天民众自行投保任一家产险公司,最多有机会得到18.4%的折扣,可省下不小的荷包,不过到各家产险公司底是几%,之后有机会也会再为读者进行介绍。

广  告售后服务比一比,保险业务员常常只能未战先输?

看完前一段之后,可以发现业务其实若要与业代拚折扣,几乎是没有胜算,但如果比售后服务呢?再探讨这些细节之前,话仍要先说在前头:由于差异在于「人」的身上,所以其实没有绝对谁好谁坏,毕竟只要够尽心尽力为客户服务,都能带给客户宾至如归的感受,因此这里要说的不是「服务态度」,而是一种老闆不同带来的差异性而已(即业代的老闆是经销商、业务的老闆是保险公司)。

举例来说,某车主开车发生车祸而车体受损,这时牵涉到的其中一个问题就是:到哪里修车?而这场战役常常保险业务员已经是「未战先输」的状态,原因其实与前段所提相同,业务员是保险公司的员工。

站在多数车主的立场,想必都是认为,既然缴了保费而需要维修,当然就是回原厂修车,反正是保险公司出钱。而如果是向汽车业代投保,也都是请车主一定要回原厂修车,除了表面上的公司规定,背后当然也藏有各种利益的纠葛,让经销商、汽车业代等等都能向保险公司再赚一手。

这种状况下,就可看出保险公司最不喜欢车主回原厂修车,想当然尔,势必会给予保险业务员压力,减少客户回原厂的机会,只要非原厂保修,才更有机会节省成本,这也让保险业务员无法满足客户想回原厂的诉求。

所幸其实还有经销商会给予保险公司压力,即使是向保险业务投保,但经销商也会施压保险公司:为何我们家的车不是回我们原厂维修?(毕竟回原厂修车、出险,经销商都有赚钱的机会),这也才让保险业务员较能让车主也回原厂维修。

不过撇除利益先不谈,对车主来说回原厂也确实会比较有保障,因为一般来说,非原厂的保修厂通常都不喜欢与保险公司合作,原因在于当下该笔维修费无法立刻从保险公司手中拿到,所以有时甚至会请车主先自行负担费用再去请领保险费,而且还常常会被保险理赔员再砍价,可谓吃力不讨好。

但原厂保修处理出险的经验比较丰富,也会先负担该笔需出险的维修费用,且原厂的维修报价对保险公司来说较有说服力,理赔员也比较无法对原厂人员施压砍价,这也是为何车主若回原厂维修,不管今天自行投保或向任何人投保,都更能拥有向保险公司施压的筹码。

另外再谈到「续保问题」,这比较常发生在汽车业代身上,是什幺呢?

一些汽车业代可能常会鼓励投保车体险、且一年内都没出险的车主可以「刻意」出险,让车主看似不须花一毛钱就能得到免费钣喷、洗车打蜡等等整理爱车的服务,且往往还会告诉车主说明年保费一样会变便宜,然而这其中往往藏着「车商的阴谋」在内。

以车体险来说,其实随着车龄升高而车辆会折旧,保费自然就会比之前还低一些,但其实如果车主没有出险,依照法律规範,保费是可以再打折的。我们假设第一年投保乙式车损险20,000元,到了第二年因为车辆折旧而变为15,000元,但如果车主都没出险,可能可以再打个8折,仅需支付12,000元的保费。

但刚刚前段提到车商的阴谋,因为鼓励车主出险以获得免费钣喷,使得车主无法拿到再打8折的折扣,变相的车主支付15,000元的保费里头,实际上可能是花了3,000元的费用去获得免费钣喷(甚至还有可能因为出险,使得隔年保费由15,000元再增加)。

看到这里读者可能想:那也就是看要省钱还是要赚车辆整修罢了,为何说是阴谋?

第一个原因就在于车主会被要求回原厂出险整修车辆,车商这时候就能向保险公司再赚一笔,再者民众支付越多保险费,相对的业代的佣金就越高,试想15,000元的10%与12,000元的10%,业代就多赚了300元,甚至说不定经销商会给予业代再一笔奖金,所以背后利益诱因常常是车主变成沾版上的肉,仍觉得沾沾自喜「有钣喷、保费也有降低,我赚到了!」

不过这个问题基本上就不会发生在保险业务员身上了,如果保险业务员刻意请车主出险,可能就会被保险公司盯上。但不论如何,这里也是呼吁读者,如果未来遇到这种状况,建议能不出险就不出险,基本上保费会有折扣的。

总结来说,汽车业代较能作为的地方在原厂维修、以及对保险公司的施压等等,因为业代有着广大的客户群,不管是新车投保还是老车续保都让产险公司又爱又恨,这个状况最明确的一个案例就是被金管会密切关注,事实上属于不合法的「乙式甲赔」,不过由于不合法,笔者也不鼓励,所以在此也不多做说明。

而保险业务员因为受限于其为保险公司的员工,因此常常影响力会受限,甚至与理赔员的沟通容易发生「人在屋檐下,不得不低头」的情形。

投保途径保费售后服务特色汽车业代折扣较多、有专属保单维修配合原厂要求较能给予保险公司压力保险业务员折扣较少常只能配合保险公司做事较受限于保险公司自行投保保险公司省佣金、最便宜需自行做足功课最多有机会省下18%保费不管新车旧车找谁投保,重点是要认识保险

虽然本篇说明了向业代或业务买保险的一些差异,不过总归来说也是因为车险中的「眉眉角角」太多,又希望能把钱花在刀口上,因此网路上也常有人在询问向谁买保险好不好?买的项目是否值得?等等的问题。

不过在认识车险、了解自身需求之余,我们也可以来看看「理赔率」增加对险种的认知。除了强制险对保险公司来说是必做的亏本生意之外,其他任意车险的费率、设定投保限制条件的多寡,常会看理赔率的状况,因为理赔率若高,代表这对保险公司的绩效差、赔出去的很多,费率也会居高不下,接着就以任意第三人责任险、车体损失险、窃盗险,来看看保险公司的心态是什幺。

险种承保车数保费总额(元)平均保费(元)赔款率任意第三人责任险(伤害)5,402,7927,287,824,0121,34994.76%任意第三人责任险(财损)7,369,2148,434,378,4111,14588.09%窃盗损失险1,736,3553,997,143,6742,3027.91%车体损失险-甲式20,100662,088,70832,94059.28%车体损失险-乙式253,5316,070,397,27223,94368.35%车体损失险-丙式661,0754,187,386,1696,33450%第三人责任险理赔率高,保险公司最不赚钱

首先在任意第三人责任险,其实在「汽车保险大观园(一)」中有提到,这个理赔率一直居高不下,甚至台寿保曾率先将汽车第三人责任险一口气调涨10%,为了解决理赔率一直超过100%的赔钱状况,但这项险种的重要性也渐渐深植人心,所以保险公司只能以一些条件来限制投保,免除可能会常出险的状况。

任意第三人责任险是赔偿他人,所以一大关键在车主,如果该名车主常常出险,启动任意第三人责任险使得理赔率很高,又或者年龄为该间保险公司的限制,这都可能会形成保险公司拒保的状况。

另外就是车龄太高的问题,在保险公司认为,车龄高意味着容易发生故障举例像煞车失灵等等,恐会造成意外机率增加,所以大部分保险公司看见车主驾驶的车辆如果车龄超过10年之后,却断保一阵子,接着想再投保往往都会被拒绝,因此提醒车主如果有持续投保任意第三人责任险,切勿中断才又反悔想续保,避免因车龄问题遭到拒绝。

所以提醒想买中古车的朋友,如果买到的中古车车龄过高,可能也会遇上无法投保第三人责任险的状况,这点也务必注意。

车龄越高,车体损失险越便宜;窃盗损失险要启动稍嫌严苛

接着谈到车体损失险,车龄高低对车损险费率的影响反而与第三人责任险相反,随着车龄越高、费率越低,原因很简单,就是因为车辆会折旧的缘故。

至于有没有什幺状况不保?首先是某些特殊车辆,举例像联结车、大型重机、超跑等等,这些车辆对于一些保险公司可能会拒保。而其他一般车辆,大致上除非车主的理赔率过高,否则鲜少会有保险公司拒保,甚至反而车主还会觉得自己车辆的残值不如修车费用,因此也自然而然不再投保车损险。

最后窃盗损失险,若是精打细算的民众,可以衡量自己的车是否为窃贼喜爱下手的热门车款,因为要能启动这个险需要的条件稍嫌严苛一些。打个比方,如果车辆停在台北,结果要去牵车时发现轮子怎幺被偷走了,但车还在原地,则这个情况是不赔的!除非是车辆停在台北,去牵车时发现车子不见却找不回来,又或者可能在桃园找回来但发现车内的百万音响被拆走了,则这个状况才可能理赔。

因此保险公司才又另外推出一些附加险,像是高额零配件窃盗险等等,就是要弥补原地零配件遭窃而也可以赔偿的状况,但仅会赔偿原厂零配件金额,例如某车主改了一个几十万的铝圈却遭窃,这时保险公司也只会赔偿原厂几万元的轮圈而已。

看到这里就可知道窃盗险以及相关附加险其实启动确实不易,在2015年的汽车品牌里,几家主要的汽车品牌损失频率仅连0.1%都不到,加上车子防窃科技也越来越先进,根据警政署资料统计,从2004年开始一年有5万件汽车窃盗案,连年减少,直到2016年全年仅4千多件,因此如果预算有限,窃盗险确实较无投保需求。

不过像当年某热门车款的面板与组线因为市场需求量大,常常成为窃贼下手的对象,甚至因为一失窃就造成需求量更大,窃贼再去偷别台车来卖给民众的恶性循环,毕竟偷车业也是看市场需求做事,因此还是要提醒衡量自己车辆的热门度、是否常停放在外头还是车库等等的状况,来判断投保窃盗险的需求性。

2015国产主要品牌承保件数赔款件数损失频率赔款率国瑞汽车457,0973920.09%22.31%中华汽车208,997750.04%4.93%裕隆汽车203,455320.02%1.57%福特汽车94,283260.03%2.83%本田汽车123,172550.04%8.17%纳智捷汽车40,56080.02%1.25%马自达汽车56,025600.11%11.87%全国产车总计1,256,1386690.05%10.58%

最后整理一份有趣的窃盗理赔数据,国产方面,国瑞汽车生产的Toyota赔款率较其他品牌高出不少,至于曾经以国产进行销售的Mazda则是损失频率最高的国产车种。

而在进口车部分,下表列出2015年承保件数超过1万件的品牌,以BMW的失窃率最高,不过赔款率却依旧是Toyota最高;至于Volvo则未有任何失窃发生,因此保险公司在2015年承接Volvo车主的保单可说是最赚的!这也代表Volvo的车辆除了安全之外,防盗功力也是一流的?

所以不管在国产或是进口车,Toyota的赔款率都是最高的,但原因为何?笔者在此提供几点做参考:

    1.被偷的大部分是高价车款。2.被偷的大多是年式较低的新车。3.Toyota的残值较高、中古车价维持良好。4.保险公司对于Toyota特别有好感或者因为市佔最高而不敢得罪?
2015进口主要品牌承保件数赔款件数损失频率赔款率Mercedes-Benz74,758140.02%3.11%Audi18,71750.03%8.05%Volkswagen50,65760.01%1.78%BMW62,1071020.16%7.61%Volvo20,21600.00%-Mazda(日本)23,21540.02%1.49%Toyota+Lexus(日本)129,047790.06%12.37%Nissan+Infiniti(日本)14,461120.08%8.65%Suzuki15,81840.03%3.72%Subaru12,04920.02%1.97%全进口车总计496,2062450.05%5.80%结论:了解透彻就能避免成为砧板上的肉

没有任何一个车险是非谁投保不可,如果对车险够熟悉,亲自出马线上投保都可以,所以才会有业代或业务可能会以其他相关折扣或售后事项来绑住消费者,营造「非他不可」的情境,但其实这些人员只不过像是我们花钱(自行投保与对方列出保单的价差),聘请一位秘书协助我们跑腿、了解车险罢了。

毕竟大家都是人,民众只要愿意自行了解保险,避免无法理赔的状况,不仅能省下一笔荷包,也不必担心变成不肖业务或业代砧板上的肉却不自知。所以自行投保之后,大家可能会担心未来出险的话,要如何对抗保险公司?之后我们也将会带大家来看看该如何注意。

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